Darlehensvertrag: Inhalt, Arten und Voraussetzungen

Bei einem Darlehensvertrag verpflichtet sich der oder die Darlehensgeber*in dazu, eine bestimmte Geldsumme zur Verfügung zu stellen. Der oder die Darlehensnehmer*in wiederum ist verpflichtet, diese Summe zu einem bestimmten Zeitpunkt zurückzuzahlen. Je nach Vereinbarung kommen Zinsen hinzu. Gesetzlich verankert ist der Darlehensvertrag in § 488 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB).

Ein Privatdarlehen wird zwischen zwei Privatleuten geschlossen. Ein Verbraucherdarlehen kommt zwischen einem oder einer Verbraucher*in und einem Unternehmen zustande. Die beiden Darlehensarten unterscheiden sich durch unterschiedliche gesetzliche Regelungen.

So sind bei einem Verbraucherdarlehen zusätzlich die besonderen Regelungen der §§ 491 ff. BGB zu beachten, während bei den Privatdarlehen lediglich die allgemeinen Vorschriften des Darlehensrechts gemäß §§ 488 ff. BGB Anwendung finden.

Insbesondere muss der Verbraucherdarlehensvertrag die in Artikel 247 §§ 6 – 13 Einführungsgesetz zum Bürgerlichen Gesetzbuche benannten Pflichtangaben enthalten, dazu unten mehr. Und es gibt ein Widerrufsrecht.

Zu den bekanntesten Verbraucherdarlehen zählen vor allem der Autokredit, der Möbel- oder Elektronikkauf mit 0-Prozent-Finanzierung oder Ratenzahlung sowie der Dispokredit. Hierbei nimmt man das Darlehen, anders als beim Privatdarlehen, nicht bei einer Privatperson auf, wie beispielsweise einem Freund oder einer Freundin. Der Darlehensvertrag wird vielmehr mit der eigenen Bank oder direkt mit der Autobank oder der Finanzierungspartnerbank des Elektrofachmarkts geschlossen.

Übrigens: Bis Mitte November müssen die Vorgaben der reformierten EU-Verbraucherkreditrichtlinie umgesetzt werden, die den Verbraucherschutz bei Krediten, „Buy Now, Pay Later“-Angeboten, zinsfreien Zahlungsaufschüben und Kleinstkrediten durch strengere Bonitätsprüfungen und erweiterte Informationspflichten stärken soll.

Ein privater Darlehensvertrag kommt zustande, wenn sich Darlehensgeber*in und Darlehensnehmer*in über die wesentlichen Bedingungen eines Darlehens einig sind. Dazu zählen:

• die Darlehenssumme und

• die Rückzahlungsmodalitäten.

Der Darlehensvertrag kann mündlich geschlossen werden. Das Gesetz schreibt keine Schriftform vor. Dennoch sollten Sie einen Darlehensvertrag am besten schriftlich festhalten, um spätere Missverständnisse oder Streitigkeiten über getroffene Vereinbarungen zu vermeiden und Beweisschwierigkeiten vorzubeugen.

Etwas anderes gilt bei einem Verbraucherdarlehen. Für dieses schreibt das Gesetz mindestens die Schriftform vor.

Wenn Sie also privat ein Darlehen mit einer Person vereinbaren möchten, sollten Sie einige wichtige Punkte von Anfang an klären.

Achten Sie dabei insbesondere auf folgende Angaben:

• Name und Adressen von Darlehensgeber*in und Darlehensnehmer*in

• Höhe des Darlehens

• Datum der Auszahlung

• Rückzahlungsmodalitäten

• Gegebenenfalls vereinbarter Zinssatz

• Sicherheiten

• Möglichkeiten zur Kündigung oder vorzeitigen Rückzahlung

• Datum des Vertragsabschlusses

• Unterschriften beider Vertragspartner*innen

Bei einem Verbraucherdarlehen kommen außerdem unter anderem folgende Angaben hinzu:

• der Name und die Anschrift des Darlehensnehmers und

• die für den Darlehensgeber zuständige Aufsichtsbehörde

Wichtig: Je genauer Sie die Bedingungen des Darlehens festhalten, umso besser. Ratsam ist auch ein schriftlicher Nachweis über die Auszahlung des Geldes.

Nutzen Sie auch unser Musterformular zum Thema: Darlehensvertrag zwischen Privatleuten.

Ob Sie für ein Darlehen Zinsen vereinbaren, steht Ihnen und Ihrem oder Ihrer Vertragspartner*in grundsätzlich frei. Wenn Sie Zinsen vereinbart haben, werden diese gemäß § 488 Absatz 2 BGB fällig:

• bei einer Laufzeit von mehr als einem Jahr: jährlich

• bei einer Laufzeit bis zu einem Jahr: mit der Rückzahlung

Sie können allerdings auch etwas anderes mit Ihrem oder Ihrer Vertragspartner*in vereinbaren.

Bei der Zinshöhe gibt es grundsätzlich keine Grenzen. Vertragspartner*innen können diese frei vereinbaren. Ist der vereinbarte Zins aber übertrieben hoch, kann er sittenwidrig (§ 138 BGB) sein. Die Vereinbarung über den Zins ist damit unwirksam und es werden keine Zinsen fällig.

Orientieren Sie sich bei der Einschätzung eines angemessenen Zinssatzes am besten an marktübliche Zinsen. Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht hierzu regelmäßig aktuelle Daten für neu vergebene Konsumentenkredite.

Übrigens: Werden Zinsen vereinbart, aber keine genaue Höhe benannt, gilt der gesetzliche Zinssatz von vier Prozent pro Jahr (§ 246 BGB).

Zahlt der oder die Darlehensnehmer*in das Geld nicht zurück, können Sie es von ihm oder ihr einfordern. Bestehen Zahlungsschwierigkeiten, können Sie zunächst versuchen, gemeinsam eine Lösung zu finden.

Falls das auch nicht klappt, können Sie eine Mahnung aussprechen und anschließend - falls der oder die Darlehensnehmer*in auch darauf nicht reagiert – ein gerichtliches Mahnverfahren einleiten oder einen Anwalt oder eine Anwältin mit der Durchsetzung Ihrer Forderung beauftragen.

Service

Forderungsservice

Damit Sie sich auf Wichtigeres konzentrieren können, bieten wir Ihnen als Kunde mit Firmen- oder Vermieter-Rechtsschutz die Vermittlung eines Forderungsservice an.

Wichtig: Beachten Sie, dass Sie als Darlehensgeber*in nicht ewig Zeit haben, das Geld zurückzufordern. Die regelmäßige Verjährungsfrist beträgt drei Jahre.

Die Darlehenssumme muss grundsätzlich zu dem im Vertrag vereinbarten Zeitpunkt zurückgezahlt werden. Ist keine feste Laufzeit vereinbart, muss das Darlehen in der Regel zunächst gekündigt werden. Die Kündigungsfrist beträgt drei Monate. Erst danach wird der Betrag fällig. Bei einem zinslosen Darlehen ist eine Rückzahlung jederzeit ohne Kündigung möglich.

Daneben ist zudem eine außerordentliche Kündigung aus wichtigem Grund (gemäß § 314 BGB) möglich, etwa wenn Sie von Ihrem oder Ihrer Vertragspartner*in arglistig getäuscht worden sind.

Übrigens: Einen Verbraucherdarlehensvertrag kann man gemäß § 495 BGB innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Der Vertrag wird dann so behandelt, als wäre er nie geschlossen worden. Beim Privatdarlehen ist der Widerruf nur möglich, wenn ein Widerrufsrecht vertraglich vereinbart wurde.

Ein Darlehensvertrag sollte klare Regelungen zu Höhe, Rückzahlung, Zinsen und Laufzeit enthalten. Halten Sie die Vereinbarungen am besten schriftlich fest, um spätere Missverständnisse zu vermeiden. Bei einem Verbraucherdarlehen ist die Schriftform vorgeschrieben. Im Unterschied zum Privatdarlehen müssen hier außerdem noch die besonderen Pflichtangaben berücksichtigt werden. Außerdem gibt es ein Widerrufsrecht, mit dem Sie sich in der Regel 14 Tage lang vom Vertrag lösen können.