SCHUFA: Score, Löschung und Speicherfristen – Was Sie wissen müssen

Die SCHUFA, oder auch Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, ist eine deutsche Wirtschaftsauskunftei. Sie sammelt und verarbeitet Informationen über das Zahlungsverhalten von Privatpersonen und Unternehmen. Damit bewertet sie deren Kreditwürdigkeit.

Ziel der SCHUFA ist es, Zahlungsausfälle zu vermeiden und eine verlässliche Risikoeinschätzung für Vertragspartner zu ermöglichen.

Davon können auch Verbraucher*innen profitieren:

• Kreditentscheidungen können schneller getroffen werden (zum Beispiel bei Auto- oder Möbelkauf auf Raten).

• Ein positiver SCHUFA-Score kann das Vertrauen von Vermieter*innen und Vertragspartnern stärken.

• Verbraucher*innen können selbst Bonitätsnachweise abrufen und ihre gespeicherten Daten überprüfen.

Wichtig: Jedes Unternehmen entscheidet selbst über den Vertragsschluss oder die Kreditvergabe – ein schlechter Score schließt daher nicht jeden Vertragsschluss automatisch aus.

Kernstück der Bewertung ist der sogenannte SCHUFA-Score. Er beschreibt die statistische Wahrscheinlichkeit, mit der eine Person ihren finanziellen Verpflichtungen nachkommt.

• Hoher Score bedeutet: geringes Ausfallrisiko

• Niedriger Score bedeutet: erhöhtes Ausfallrisiko

Die SCHUFA berechnet den Score anhand von Daten, die sie von ihren Vertragspartnern erhält.

Zu den Vertragspartnern zählen unter anderem:

• Banken und Sparkassen,

• Unternehmen im stationären und Online-Handel,

• Telekommunikationsgesellschaften,

• Energieversorger.

• Daten, die zur Berechnung des Score gespeichert werden:

• Eröffnung und Laufzeit von Krediten,

• Mobilfunk- und Leasingverträge,

• Zahlungsausfälle und Mahnverfahren.

In die Bewertung flossen bisher 250 Datensätze ein. Seit dem 17. März 2026 sind es nur noch zwölf:

1. 1.

   Alter der ältesten Kreditkarte

2. 2.

   Alter der aktuellen Adresse

3. 3.

   Anzahl von Anfragen und Abschlüssen für Girokonten und Kreditkarten in den vergangenen 12 Monaten

4. 4.

   Kredit mit der längsten Restlaufzeit

5. 5.

   Anzahl von Anfragen im Bereich Telekommunikation & (Online)-Handel in den vergangenen 12 Monaten

6. 6.

   Alter des ältesten Bankvertrags

7. 7.

   Immobilienkredite oder Bürgschaften

8. 8.

   Ratenkredite in den vergangenen 12 Monaten

9. 9.

   Kreditstatus

10. 10.

    Vorliegen einer Identitätsprüfung

11. 11.

    Jüngster Rahmenkredit

12. 12.

    Zahlungsstörungen

Für jedes Kriterium werden Punkte vergeben. Je höher die Gesamtpunktzahl, desto höher die Kreditwürdigkeit.

Mit der Reduzierung auf zwölf Kriterien können Sie laut SCHUFA transparent nachvollziehen, was Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst. Die Punktwerte sollen Verbraucherinnen und Verbrauchern ganz einfach selbst nachrechnen können. Auch der Zusammenhang zwischen den Daten, die die SCHUFA zu einer Person speichert, und dem berechneten Score sei einfacher nachvollziehbar. Mit dem neuen Score sehen Verbraucher*innen und Unternehmen zukünftig denselben Score, was zu einer deutlich höheren Transparenz beitragen soll. Der neue Score ist außerdem so gebaut, dass er bei einem zuverlässigen Zahlungsverhalten schneller besser wird – das zahlt sich laut SCHUFA im Besonderen für junge Menschen aus, zu denen zum Start ins wirtschaftliche Leben zunächst nur wenige Informationen vorliegen.

Sie haben nach Art. 15 DSGVO das Recht auf eine kostenlose Datenkopie, die sogenannte Selbstauskunft. Diese können Sie einfach über das Onlineportal der SCHUFA anfordern.

Die Kopie enthält folgende Informationen:

• Gespeicherte kreditrelevante Daten,

• Anfragen von Unternehmen,

• an Vertragspartner übermittelte Score-Werte der letzten 12 Monate,

• SCHUFA-Basisscore,

• ergänzende Erläuterungen und Hinweise.

Neben der Datenkopie, die per Post zugestellt wird, können Sie jetzt im Onlineportal auch jederzeit kostenlos online Ihren Score einsehen. Dazu benötigen Sie einen Personalausweis mit aktiver Online-Ausweisfunktion.

Die SCHUFA unterliegt strengen datenschutzrechtlichen Vorgaben, insbesondere:

• der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO)

• dem Bundesdatenschutzgesetz (BDSG).

Zudem steht sie unter der Aufsicht des Hessischen Beauftragen für Datenschutz und Informationsfreiheit. Die Speicher und Löschfristen sind zusätzlich im sogenannten Code of Conduct (auf Deutsch: Verhaltenskodex) und in den Prüf- und Speicherfristen gespeichert. Dieser legt verbindliche Standards für alle teilnehmenden Auskunfteien fest.

Die Löschung erfolgt laut SCHUFA auf Basis der festgelegten Speicherfristen. Danach gilt:

• Störungsfreie Kredite: Drei Jahre nach Erledigung

• (Kredit-)Anfragen: Nach zwölf Monaten

• Störungsfreie Verträge (Girokonten Basiskonten, Kreditkarten): Unmittelbar nach Bekanntgabe der Beendigung / Kündigung durch das Unternehmen an die SCHUFA

• Voranschriften: Werden drei Jahre gespeichert. Die Speicherung kann allerdings für jeweils drei weitere Jahre verlängert werden, wenn keine neuen Voranschriften hinzukommen.

• Pfändungsschutzkonten, Basiskonten: Unmittelbar nach Bekanntgabe der Beendigung / Kündigung durch das Unternehmen an die SCHUFA

• Daten aus Schuldnerverzeichnissen: Nach drei Jahren, jedoch vorzeitig, wenn der SCHUFA eine Löschung durch das zentrale Vollstreckungsgericht nachgewiesen wird

• Verbraucher-/Insolvenzverfahren: Sechs Monate nach Beendigung des Insolvenzverfahrens

• Restschuldbefreiungsverfahren: Sechs Monate nach Erteilung der Restschuldbefreiung

• abgewiesene Insolvenzverfahren oder Versagung der Restschuldbefreiung: Spiegelbildlich zum jeweiligen Verzeichnis, in welchem die Information veröffentlicht wurde (sechs Monate beziehungsweise drei Jahre taggenau)

• Informationen über nicht erfüllte Zahlungsverpflichtungen wie z.B. unbestrittene, fällige und mehrfach angemahnte oder titulierte Forderungen: Eine Löschung erfolgt drei Jahre taggenau nach Erledigung. Von einer Restschuldbefreiung umfasste Forderungen werden sechs Monate nach Erteilung der Restschuldbefreiung gelöscht.

Der Bundesgerichtshof (BGH) entschied in einem Fall (Az. I ZR 97/25), dass Auskunfteien negative Zahlungsdaten auch nach Erledigung weiter speichern dürfen.

Voraussetzung sei aber eine sogenannte Interessenabwägung:

Die SCHUFA müsse bei jedem Eintrag überprüfen, ob ihr Interesse an der Speicherung die schutzwürdigen Interessen der betroffenen Verbraucher*in an der Löschung der Einträge überwiege.

In dem Verfahren hatte ein Mann auf Schadensersatz geklagt, weil die SCHUFA seine Zahlungsausfälle nicht sofort löschte – obwohl er diese mittlerweile beglichen hatte. Die Speicherung führe zu einem negativen SCHUFA-Score und benachteilige ihn so beim Abschluss von Verträgen.

Haben Sie Einträge entdeckt, die entweder falsch oder veraltet sind oder bei denen die Forderung bereits getilgt worden ist? Wenden Sie sich an den SCHUFA-Privatkundenservice. Dieser ist verpflichtet, den Sachverhalt zu prüfen und unzutreffende Einträge zu korrigieren.

• Sind falsche Einträge enthalten? Kontaktieren Sie den Gläubiger (Bank, Händler), der die Daten übermittelt hat und bitten Sie um Benachrichtigung.

• Sind Forderungen längst bezahlt? Lassen Sie sich vom Gläubiger der Forderung eine Bestätigung über die Zahlung ausstellen. Diese senden Sie dann zusammen mit dem Zahlungsnachweis an die SCHUFA.

Die SCHUFA ist ein Instrument zur Einschätzung von Zahlungsrisiken. Wer seine Rechnungen zuverlässig bezahlt und seine Daten regelmäßig überprüft, hat in der Regel keine Nachteile. Wichtig ist, die eigenen Auskunfts- und Berichtigungsrechte zu kennen und aktiv zu nutzen. So behalten Sie die Kontrolle über Ihre Bonitätsdaten und vermeiden unangenehme Überraschungen.

SCHUFA, Ihre Daten bei der SCHUFA, Vertrauen als wichtige Basis (abgerufen am 21.1.2026)

SCHUFA, So funktioniert die SCHUFA, Wir über uns (abgerufen am 21.1.2026)